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任意整理で返済計画の見直しを行なっても返済が難しいと判断された場合、自己破産の申し立てを行なうことになる。自己破産の申し立ては、居住地の地方裁判所が管轄となる。
地方裁判所では、自己破産を申し立てるような状態になった経緯及び現在の状況などが審理され、手続き上の問題がなければ破産の宣告がなされる。その後、免責の決定に進むが、一般に、破産宣告より免責の決定の方が審理は厳しいといわれている。
自己破産を安易に考える向きもあるが、自己破産すると、以下のようなデメリットが生じる。
また、自己破産の手続き中には、別途、以下の制限も生じる。